0+

Что такое мисселинг?

Банк России (ЦБ)

Волго-Вятское главное управление Центрального Банка РФ.

Все рассчитывают получить именно тот продукт, за который заплатили. Потребители финансовых услуг нередко сталкиваются с ситуацией, когда их намеренно вводят в заблуждение и продают не тот товар или услугу, за которыми они обратились изначально и которые им были нужны на самом деле. Это и есть мисселинг — продажа одного финансового продукта вместо другого, важные особенности и риски которого до потребителя чаще всего не доводятся. В самих продуктах или услугах, которые продают под видом чего-то другого, ничего ужасного может и не быть. Сами по себе они могут являться отличными финансовыми инструментами. Но если вас намеренно ввели в заблуждение — это мисселинг. Формально мисселинг не является нарушением закона — если вся необходимая информация о предложенном продукте или услуге содержится в тексте договора, собственноручно подписанного самим потребителем, — но считается недобросовестной практикой на финансовом рынке. Банк России и участники финансового рынка стараются бороться с ней. По статистике жалоб на мисселинг, поступающих в Банк России, чаще всего он происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия, а потому не так критически воспринимают советы менеджеров. Ставки по депозитам за последние месяцы сильно упали, и сотрудники банков нередко предлагают другие, совершенно не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов. Банки часто выступают агентами других финансовых организаций — страховых или брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить, например, полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов или инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций. Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть — инвестировать в другие инструменты. Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Главный совет потребителям, как избежать мисселинга, — это самим быть осторожными: читать договор полностью, задавать уточняющие вопросы и не принимать поспешных финансовых решений. Читая договор, отдельно остановитесь на таких его деталях, как: – что является предметом договора — какая именно финансовая услуга или продукт; – с кем заключается договор: с компанией, в которую вы обратились или с иной организацией; – попадают ли ваши вложения в государственную систему страхования вкладов; – условия и последствия досрочного расторжения договора; – гарантирована ли доходность по вложениям и, если гарантирована, то в каком размере. Подписывать договор стоит только после скрупулезного изучения всех особенностей, предлагаемого вам финансового продукта или услуги и связанных с ними рисков. Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах.

Об авторе

Банк России (ЦБ)

Банк России (ЦБ)

Волго-Вятское главное управление Центрального Банка РФ.

Перейти в блог